Cartera de créditos se desaceleran ante recesión económica

El sistema financiero evidencia un menor dinamismo en el crecimiento de créditos. Créditos en mypes y de consumo serían los más golpeados por el FEN. Según el SBS el crecimiento a setiembre de este año sería de 3,3% anual, sin incluir programas de gobierno

Por: Luis Alberto Pintado Córdova, Miguel Riojas Cieza y Alfonso Barba Caballero ABC

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Consecuencia del desgobierno plaman el registro de un crecimiento a doble dígito,que  pasó a tener un avance anual de solo 3,3% a septiembre 2023. Financiamientos a las mypes y de consumo son los más afectados ante la prudencia de las entidades financieras en sus colocaciones, según la SBS.

Algunos analistas económicos señalan que el sistema financiero peruano se encuentra adecuadamente capitalizado para enfrentar un Fenómeno de El Niño, pero hay efectos sobre el riesgo de crédito más pronunciados en las carteras mype y de consumo.

Las investigaciones de Innovas señalan que la cartera de créditos en el sistema financiero registran tasas de crecimiento a doble dígito durante el 2022, tras haber sido superada la dura etapa de la pandemia, en lo que va del año el dinamismo de este sector ha comenzado a desacelerarse en medio de una recesión económica que atraviesa el país. Fuente de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

A septiembre de este año, el crédito, sin considerar los programas gubernamentales, tuvo un crecimiento anual de apenas 3,3%, frente al 10,7% que se registraba a inicios del 2023.

“El sistema sigue creciendo, pero a un menor ritmo”, resalta Jorge Mogrovejo, superintendente de Banca y Microfinanzas de la SBS, durante la presentación del Informe de Estabilidad del Sistema Financiero.

Podemos afirmar que todos los portafolios de créditos se han desacelerado en lo que va del 2023. El de consumo dejó de tener un crecimiento anual de 22,4% en enero a 11,5% en septiembre. Mientras que el de mype pasó de un avance de 19,4% a 9,9%.

De acuerdo a nuetsra investigación, la tendencia para estos dos tipos de créditos es que el crecimiento siga siendo a una tasa menor debido a que las entidades del sistema financiero están siendo prudentes en sus colocaciones ante el bajo dinamismo de la economía nacional.

“La tendencia es que siga bajando (el crédito de consumo). Igual pasa con las mypes, que eran los dos créditos con las tasas de crecimiento más altas. Las propias entidades van viendo que hay un clima en el cual no conviene crecer a las tasas que crecían en un escenario que creían iba a ser mejor, como el de mediados del año pasado”, revelan las fuentes de la SBS.

En tanto, el crédito hipotecario para vivienda tuvo una expansión de 4,7%, luego de registrar una tasa de 7,9% a inicios del presente año.

Otros indicadores confirman, que el crédito no minorista, que solicitan la mediana, gran empresa y corporativos, tuvo una caída anual de 2,5% ante las menores colocaciones, en un contexto de desaceleración económica.

Otro aspecto preocupante, es de las mypes, que  son el motor de la economía, contribuyen en más del 30% en los niveles de producción y generación de empleo. Actualmente, muchas de las micro y pequeñas empresas no se han reactivado, ni recuperan lo invertido en la campaña navideña del 2022. Este año no han mejorado sus niveles de ventas y han debido despedir personal o cerrar sus negocios. Lucy Vicente Chamba,  investigadora de economía microempresaria.

Actualmente, muchas de las mypes se encuentran sobreendeudadas y no tienen liquidez para cumplir con sus compromisos financieros. Ante la situación adversa, han limitado sus inversiones, porque ya no tienen capacidad para endeudarse y no creen que el consumo se dinamice en diciembre. Los micro empresarios consideran que las familias están más preocupadas en limitar sus gastos, cuidar sus casas ante el anuncio del FEN, disminuir su consumo y guardar algo de dinero para futuras enfermedades que se propaguen en los niños y ancianos como consecuencia del FEN.

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Consecuencias de impacto de El Niño Costero

 

Es de indicar que la probabilidad de incumplimiento de los deudores minoristas se vería más afectada de materializarse un Niño Costero de magnitud fuerte en el verano 2023-2024, según la SBS.

El anaálisis de las proyecciones de la institución, los deudores mypes serían los más afectados, pues verían mermada su capacidad de generación de ingresos de manera directa. Mientras que el segmento de consumo se vería impactado indirectamente, al verse deteriorada la actividad económica en su conjunto por este fenómeno climatológico y por sinisetros y desatres naturales..

Es de indicar que a pesar de que los deudores corporativos y gran empresa cuentan con una mayor resistencia frente a shocks adversos en el contexto económico local e internacional, no serían ajenos al impacto del FEN Costero en su generación de ingresos y capacidad de pago.

Por ubicación geográfica, la costa norte del Perú sería la más afectada por el impacto en lluvias, mientras que la sierra centro y sur sería la más afectada por eventos de sequías, según estima la SBS. A esto debemos agregar el golpe a la pobreza  y el sempleo, las muerte y destrucción a las preopiedades y las enfermedades que colapsan el sistema de salud a nivel nacional, cuyos centros de atención a la fecha son un desastre

Aumento de la Morosidad y ratio de incumplimiento aumenta

Los shocks internos y externos han generado que la economía peruana experimente bajas tasas de crecimiento, lo cual a su vez se ha visto reflejado en un aumento de la morosidad y en el incremento de los ratios de incumplimiento (RI) en los últimos meses. SBS.

Otro factor de preocupación, se identifica que el valor del RI a junio 2023 se ubicó en 4,20%, superando lo proyectado por la institución en el escenario base (4,0%) y acercándose al escenario de estrés estimado (4,40%).

Asimismo, ante un escenario adverso, las carteras mypes y consumo mostrarían los mayores deterioros en calidad crediticia, las cuales se verían particularmente afectadas por la materialización del FEN Costero.

 


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La cartera total, incluyendo programas de gobierno, asciende a S/ 407.362 millones, de los cuales S/ 9.681 millones (2,4%), corresponden a la cartera de programas del gobierno y se mantiene un saldo de S/ 8.313 millones (2%) de créditos reprogramados por la emergencia sanitaria, detalle del Informe de Estabilidad del Sistema Financiero.

Un análisi del tipo de crédito, los créditos no minoristas -créditos a la mediana y gran empresa y corporativos- han mostrado una reducción en el nivel de colocaciones en un contexto de desaceleración económica, alcanzando un -2,5%.

Jorge Mogrovejo, superintendente adjunto de Banca y Microfinanzas de la Superintendencia de Banca en su informe señala que la cartera total, incluyendo programas de gobierno, asciende a S/ 407.362 millones, de los cuales S/ 9.681 millones (2,4%), corresponden a la cartera de programas del gobierno y se mantiene un saldo de S/ 8.313 millones (2%) de créditos reprogramados por la emergencia sanitaria.

Por tipo de crédito, los créditos no minoristas -créditos a la mediana y gran empresa y corporativos- han mostrado una reducción en el nivel de colocaciones en un contexto de desaceleración económica, alcanzando un -2,5%.

Un análisis de Melissa Rodríguez Enciso, precisa: “Esto lo hemos representado a nivel de tipo de crédito […] y los que se esperan más golpeados son los créditos mype y algo en consumo, ahí podríamos esperar impactos más importantes”. 

Sobre esas carteras, Castellanos , de la Universidad del Pacífico, anotó que ya vienen mostrando un deterioro y, con la llegada del FEN se da un escenario donde el crecimiento del PBI sería de 0% o 1%, se tendrá problemas.

Sin embargo, en términos generales, el sistema está capitalizado y no se ve un riesgo sitémico que indique que el sistema financiero se encuentre en peligro a pesar de que llegue un FEN. Pero sí se habla de un deterioro general en la calidad de la cartera y el hecho de que los bancos estén subiendo mucho las provisiones, justamente para hacer frente a ese deterioro, que es producto de la recesión y las subidas en las tasas de interés.

“No quiere decir que puede haber entidades que estén concentradas, sobre todo, que tengan carteras muy altas en sectores como micro y pequeña empresa e incluso préstamos de Consumo que sí podrían estar estresados”.

En el aspecto geográfico, las zonas más afectadas para el 2025, considerando un FEN fuerte y de mayor duración, serían la costa norte, en particular Lambayeque, Piura, Tumbes y la sierra centro con sequías en Ayacucho, Cusco y Huancavelica.

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Líneas de defensa

La  investigación de Melissa Rodríguez Enciso, nos indica que las carteras de mype y de consumo mostrarían los mayores deterioros en la calidad crediticia bajo escenarios adversos, según el informe presentado por la SBS.

En cuanto a los créditos reprogramados, estos mantienen un ritmo decreciente pasando de representar el 3,9% en setiembre de 2022 a 2,1% en setiembre de 2023. Esto tiene que ver con reprogramaciones por lluvias o conflictos sociales.

A setiembre, se estima que las empresas han reprogramado créditos por un total de S/ 2 mil millones. En relación al impacto de las lluvias torrenciales, se han reprogramado créditos por S/ 1,6 mil millones.

Sin embargo, frente a este escenario, el crecimiento del sistema financiero cuenta con tres líneas de defensa, dijo Mogrovejo: La primera son las provisiones voluntarias que las entidades financieras hacen más allá de lo que exige la norma y que a setiembre suman S/ 4.448 millones que, sumado a las provisiones obligatorias, alcanzan un 105% de recuperación.

En segundo lugar, la utilidad, según Mogrovejo. El retorno sobre el patrimonio a setiembre se situó en 14,4%, ligeramente por debajo de los observado en la prepandemia (17,8% a febrero del 2020), pero se mantiene en niveles altos.

En la última línea, el capital. El ratio promedio fue de 16,2%. “Podemos ver que el sistema se encuentra adecuadamente capitalizado”, señalan nuestras fuentes de investigación

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  1. Este análisis refleja la interconexión entre la economía, el sistema financiero y eventos no directos, sobre todo en la necesidad de adaptarse y fortalecer las defensas ante escenarios adversos. Además, se toma mayor relevancia en la importancia de políticas y estrategias adecuadas para enfrentar los desafíos económicos y climáticos. La conexión entre la desaceleración económica, la prudencia financiera y la situación de las mypes ofrece una perspectiva valiosa sobre los desafíos que enfrentan los diversos actores en el panorama económico actual. La posible materialización del FEN Costero agrega una capa adicional de riesgo, afectando la capacidad de generación de ingresos y la capacidad de pago de los deudores. El informe indica que este fenómeno está vinculado a la prudencia de las entidades financieras debido a la recesión económica que atraviesa el país.

  2. La desaceleración en la cartera de créditos del sistema financiero peruano, especialmente en las micro y pequeñas empresas (mypes), destaca los desafíos económicos actuales y los riesgos adicionales relacionados con el Fenómeno de El Niño. En resumen, la desaceleración en la cartera de créditos en Perú, especialmente en las mypes, resalta la compleja coyuntura económica y la necesidad de respuestas coordinadas y efectivas para abordar los desafíos actuales. El equilibrio entre la gestión de riesgos financieros y el apoyo a la actividad económica se convierte en un elemento clave para promover la recuperación sostenible.

  3. El artículo «Cartera de créditos se desaceleran ante recesión económica, mypes y consumo serían los más golpeados» aborda la desaceleración en el crecimiento de la cartera de créditos en el sistema financiero peruano. Se destaca que los créditos dirigidos a las micro y pequeñas empresas (mypes) y al consumo son los más afectados por esta situación. Según el informe presentado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el crecimiento de la cartera de créditos a septiembre de este año fue de apenas 3.3%, excluyendo los programas gubernamentales. Esto representa una disminución significativa en comparación con el crecimiento de dos dígitos registrado en el año 2022. El crédito de consumo ha experimentado una desaceleración significativa, pasando de un crecimiento anual del 22.4% en enero a solo el 11.5% en septiembre. De manera similar, el crédito dirigido a las mypes ha disminuido su crecimiento de un avance del 19.4% a solo el 9.9%. Esta desaceleración en la cartera de créditos se debe a la prudencia de las entidades financieras en sus colocaciones, en respuesta al bajo dinamismo de la economía nacional. Muchas mypes se encuentran sobreendeudadas y enfrentan dificultades para cumplir con sus compromisos financieros. Además, la incertidumbre económica y el anuncio del Fenómeno de El Niño han llevado a las familias a limitar sus gastos y disminuir su consumo, lo que afecta aún más a las mypes y al sector de consumo. Es importante destacar que, a pesar de esta desaceleración, el sistema financiero peruano se encuentra adecuadamente capitalizado para enfrentar un posible impacto del Fenómeno de El Niño. Sin embargo, se espera que las carteras de créditos mype y consumo sean las más afectadas en caso de materializarse un Fenómeno de El Niño de magnitud fuerte. En resumen, el artículo señala que la cartera de créditos en el sistema financiero peruano se ha desacelerado debido a la recesión económica, y las mypes y el sector de consumo son los más golpeados por esta situación.

  4. La desaceleración de la cartera de créditos es un fenómeno común durante las recesiones económicas. Cuando una economía experimenta recesión, las empresas y los consumidores tienden a ser más cautelosos en la toma de préstamos y en el endeudamiento, lo que puede conducir a una disminución en la demanda de créditos.
    En tiempos de recesión, las instituciones financieras a menudo ajustan sus políticas de concesión de créditos, volviéndose más selectivas y exigiendo garantías adicionales.

  5. La desaceleración de la cartera de créditos en medio de una recesión económica sugiere un impacto significativo en sectores clave como las micro, pequeñas y medianas empresas (mypes), así como en el consumo. Estos segmentos suelen ser los más vulnerables durante periodos económicos adversos, enfrentando mayores dificultades para acceder a financiamiento y experimentando una disminución en la demanda de bienes y servicios. La desaceleración de la cartera de créditos no solo refleja las dificultades financieras de las empresas, sino que también señala un retroceso en la confianza de los prestamistas para otorgar créditos en un entorno económico incierto. La interconexión entre el estado de la economía, el sector empresarial y el comportamiento del consumidor es evidente en este fenómeno, ya que la salud financiera de las empresas y la capacidad de los consumidores para gastar están intrínsecamente vinculadas.

  6. El sistema financiero peruano ha sido afectado negativamente por la recesión económica y el fenómeno del Niño (FEN). En los últimos años, el crecimiento de la cartera de créditos ha disminuido de manera significativa, principalmente en los segmentos de micro y pequeñas empresas (mypes) y consumo. La recesión económica ha reducido la demanda de crédito y ha aumentado el riesgo crediticio. Por otro lado, el FEN podría afectar a las mypes, que representan más del 30% de la producción y el empleo en el Perú. Se espera que esta tendencia continúe, con un aumento de la morosidad y las provisiones, así como un deterioro de la calidad de la cartera. En resumen, el sistema financiero peruano enfrenta grandes desafíos, principalmente por la amenaza del FEN y las condiciones económicas desfavorables, siendo necesario que las entidades financieras tomen medidas para mitigar los riesgos.

  7. La cartera de créditos en el sistema financiero peruano muestra una desaceleración en su crecimiento, especialmente en los sectores de mypes y consumo, debido a la prudencia de las entidades financieras en sus colocaciones. Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), el crecimiento anual a septiembre de 2023 fue del 3,3%, en comparación con el 10,7% a principios de ese año. Se destaca que el crédito de consumo ha disminuido de un crecimiento anual del 22,4% a principios de año a un 11,5% en septiembre, y el crédito a mypes pasó de un 19,4% a un 9,9%. Las mypes, fundamentales en la economía, se ven afectadas por la crisis, y muchas no se han recuperado desde la campaña navideña del 2022. La situación de endeudamiento, falta de liquidez y limitación en inversiones contribuyen a la desaceleración

  8. El desgobierno en Perú ha llevado a una desaceleración significativa en el crecimiento económico, que pasó de un registro a doble dígito a principios de 2023 a un avance anual del 3,3% en septiembre de ese año. Los financiamientos a las micro y pequeñas empresas (mypes) y de consumo son los más afectados, ya que las entidades financieras actúan con prudencia en sus colocaciones.

    Aunque el sistema financiero peruano está capitalizado para enfrentar un Fenómeno de El Niño, se observan efectos más pronunciados en los riesgos de crédito en las carteras de mypes y consumo. Las tasas de crecimiento a doble dígito en la cartera de créditos, registradas en 2022, han comenzado a desacelerarse debido a la recesión económica en el país.

    Como

    Las mypes, que son fundamentales para la economía, están enfrentando dificultades, muchas no se han recuperado desde la campaña navideña de 2022 y se encuentran sobreendeudadas y con falta de liquidez. La llegada del Fenómeno de El Niño Costero en 2023-2024 podría agravar la situación, especialmente para los deudores mypes.

  9. La desaceleración de la cartera de créditos en medio de una recesión económica sugiere un impacto significativo en sectores clave como las micro, pequeñas y medianas empresas (mypes), así como en el consumo. Estos segmentos suelen ser los más vulnerables durante periodos económicos adversos, enfrentando mayores dificultades para acceder a financiamiento y experimentando una disminución en la demanda de bienes y servicios. Este fenómeno refleja la interconexión entre el estado de la economía, el sector empresarial y el comportamiento del consumidor, destacando la necesidad de medidas para mitigar el impacto y estimular la recuperación económica.

  10. El artículo trata de la economía peruana y que muestra el 2023 su peor caída de los últimos 25 años. El 80% de la inversión total proviene del sector privado y desempeña un papel fundamental como el principal impulsor del Producto Bruto Interno (PBI). El principal efecto de la recesión se da en el incremento del desempleo, aunque en el Perú, la población lo resuelve creando su propio empleo, es decir, aumentando el subempleo, a través de la autogeneración de su puesto de trabajo, el cual generalmente es de poca o muy poca productividad. Como hemos visto, la recesión económica implica una caída en la actividad económica, de la inversión, del consumo y de la producción de bienes lo que provoca una reducción del PIB, esto suele influir directamente en el cierre de empresas y como consecuencia el aumento de la tasa de paro y pérdida de poder adquisitivo.

  11. El crecimiento de la cartera de créditos muestra un desaceleramiento este año ante la recesión económica. Siendo el financiamiento de las mypes de consumo los más afectados por la prudencia de entidades financieras. Otro de los aspectos que preocupan con respecto a las mypes es que al ser contribuyente del más del 30% en los niveles de producción y generación de empleo, hasta ahora muchas de las micro y pequeñas empresas de las que se han reactivad no han recuperado lo invertido por lo cual se tuvieron que realizar despido de personal o cierre de negocios. En la actualidad muchas empresas se encuentran sobreendeudadas todo ello porque muchas familias están centradas en limitar sus gastos para cubrir futuras enfermedades.

  12. El artículo describe que el sistema financiero en Perú está experimentando una desaceleración en el crecimiento de créditos, especialmente en el caso de mypes y créditos al consumo, debido a la prudencia de las entidades financieras en medio de una recesión económica. La desaceleración se refleja en todos los tipos de crédito, siendo los créditos de consumo y mypes los más afectados, por lo que el crédito de consumo pasó de un crecimiento anual del 22.4% en enero a un 11.5% en septiembre, mientras que el crédito a mypes disminuyó de un avance del 19.4% a un 9.9%. La situación se atribuye a la prudencia de las entidades financieras frente al bajo dinamismo económico; por otro lado, las mypes, que son fundamentales para la economía peruana, enfrentan dificultades, ya que muchas no se han recuperado completamente de la pandemia y se encuentran sobreendeudadas, lo que limita su capacidad de inversión.

  13. La desaceleración en el crecimiento de la cartera de créditos en Perú, especialmente en mypes y créditos de consumo, refleja un panorama económico desafiante. La prudencia de las entidades financieras, impulsada por la recesión económica y la inminencia del Fenómeno de El Niño, ha llevado a una disminución del crecimiento del crédito a un 3,3% anual a septiembre. Las mypes, esenciales para la economía, enfrentan sobreendeudamiento y limitaciones en inversiones, mientras los consumidores reducen gastos. Aunque el sistema financiero está bien capitalizado, la calidad crediticia de sectores como mypes y consumo podría deteriorarse. Este escenario resalta la necesidad de precaución y adaptabilidad en un contexto económico incierto.

  14. Las mypes, en particular, son motores fundamentales de la economía y empleo en muchos países, y su viabilidad está estrechamente vinculada a la disponibilidad de crédito. La desaceleración en la cartera de créditos puede limitar el crecimiento y la capacidad de estas empresas para resistir los impactos económicos adversos.

    Además, la contracción en el consumo también es un indicador preocupante, ya que sugiere una disminución en la confianza del consumidor y puede contribuir a un círculo vicioso de menor actividad económica. Los gobiernos y las instituciones financieras deben considerar estrategias para estimular la inversión y el consumo, al tiempo que brindan apoyo específico a las mypes para mitigar los efectos de la recesión.

    La supervisión cuidadosa de la cartera de créditos y medidas proactivas para respaldar a los sectores más vulnerables son esenciales para mitigar el impacto de la recesión económica y sentar las bases para la recuperación a largo plazo.

  15. La desaceleración en el crecimiento de la cartera de créditos en Perú, especialmente en los sectores de mype y consumo, plantea preocupaciones sobre el impacto de la recesión económica. Aunque algunos analistas destacan la adecuada capitalización del sistema financiero para enfrentar desafíos como El Niño, los efectos sobre el riesgo de crédito son más notables en las carteras mencionadas. La prudencia de las entidades financieras refleja la cautela en un entorno económico desafiante. La situación de las mype, fundamentales para la economía, revela la necesidad de medidas efectivas para mantener la estabilidad financiera y apoyar la recuperación económica en el contexto actual. La diversificación de estrategias y el monitoreo cuidadoso de la calidad crediticia son cruciales para mitigar riesgos y respaldar el crecimiento sostenible.

  16. La desaceleración en la cartera de créditos del sistema financiero peruano, especialmente en mypes, refleja la complicada coyuntura económica y los riesgos adicionales asociados al Fenómeno de El Niño. La prudente postura de las entidades financieras, aunque necesaria para gestionar riesgos, impacta negativamente en el crecimiento económico y la generación de empleo, afectando a sectores vitales como las micro y pequeñas empresas. La vulnerabilidad de las mypes, consideradas el motor de la economía, se agrava, evidenciando la urgencia de medidas que promuevan su reactivación y liquidez.

  17. El desacelerado crecimiento de la cartera de créditos en el sistema financiero peruano, especialmente en el segmento de mypes y consumo, refleja las dificultades económicas del país. La recesión ha llevado a una disminución del crecimiento anual de la cartera a solo 3.3% en septiembre de 2023, en comparación con el 10.7% a principios del mismo año. La prudencia de las entidades financieras en sus colocaciones, especialmente en mypes y consumo, ha contribuido a esta desaceleración. La preocupación se intensifica ante el riesgo de El Niño Costero, que podría afectar aún más a los deudores mypes, debilitando su capacidad de generación de ingresos. Las mypes, fundamentales para la economía, ya enfrentan dificultades, muchas de ellas sobreendeudadas y con escasa liquidez.
    Aunque el sistema financiero está adecuadamente capitalizado y se han implementado medidas como provisiones voluntarias y una sólida utilidad, la incertidumbre persiste. El análisis sugiere que, aunque no hay un riesgo sistémico inminente, ciertos sectores, especialmente aquellos con carteras concentradas en mypes y consumo, podrían enfrentar tensiones adicionales en el contexto actual.

  18. El desacelerado crecimiento de la cartera de créditos en el sistema financiero peruano, especialmente en el segmento de mypes y consumo, refleja las dificultades económicas del país. La recesión ha llevado a una disminución del crecimiento anual de la cartera a solo 3.3% en septiembre de 2023, en comparación con el 10.7% a principios del mismo año. La prudencia de las entidades financieras en sus colocaciones, especialmente en mypes y consumo, ha contribuido a esta desaceleración. La preocupación se intensifica ante el riesgo de El Niño Costero, que podría afectar aún más a los deudores mypes, debilitando su capacidad de generación de ingresos. Las mypes, fundamentales para la economía, ya enfrentan dificultades, muchas de ellas sobreendeudadas y con escasa liquidez.
    Aunque el sistema financiero está adecuadamente capitalizado y se han implementado medidas como provisiones voluntarias y una sólida utilidad, la incertidumbre persiste. El análisis sugiere que, aunque no hay un riesgo sistémico inminente, ciertos sectores, especialmente aquellos con carteras concentradas en mypes y consumo, podrían enfrentar tensiones adicionales en el contexto actual.

  19. Me limitare a comentar sobre la mypes. Las mypes deben de sobrevivir en este tiempo de recesión administrando adecuadamente su liquidez, donde lo poco que venden les ayude a cubrir sus gastos y costos operativos del negocio para que puedan continuar en el negocio. Una vez que salgamos de esta recesión, los empresarios pueden diseñar estrategias financieras para lograr reactivar su crecimiento.

  20. Algunas mypes no apuestan por la formalidad. Existen muchos factores que influyen en la decisión. Las razones tradicionales son los elevados impuestos que no se ajustan a la realidad, la no generación de ingresos para cubrir los costos de la formalización, la existencia de burocracia y la corrupción en la realización de los trámites de formalización. Por ello, la mype informal considera que es más costosa la formalización frente a los beneficios que esta ofrece; sin embrago, después del COVID-19 se han disminuido los costos de formalización y se brindan facilidades para el registro de las mypes; pero, la formalidad ha disminuido.

  21. La economía peruana presenta serias señales de recesión afectando el crecimiento de las mypes, la formalización, la capacidad de inversión empresarial y el PBI del país.

  22. Según el artículo, la tendencia para estos dos tipos de créditos es que el crecimiento siga siendo a una tasa menor debido a que las entidades del sistema financiero están siendo prudentes en sus colocaciones ante el bajo dinamismo de la economía nacional.

  23. En el aspecto geográfico, las zonas más afectadas para el 2025, considerando un FEN fuerte y de mayor duración, serían la costa norte, en particular Lambayeque, Piura, Tumbes y la sierra centro con sequías en Ayacucho, Cusco y Huancavelica. Que hace el gobieron para tener planes de contigencia para lo que se está viniendo y lo demas será peor. No hace nada, brilla por su ausencia e incapacidad dando discurso absurdos y triunfalistas, la clasica de los izquierdistas.

  24. Para la gestión de Pedro Castillo y Dina Boluarte, el tema de recesión le es de total ignorancia. el problema económico les resulta ancho y el Perú ajeno. Sólo les interesa sus apetitos personales y la presinta turista no conyiene los problemas ecómicos.

  27. El sistema financiero evidencia un menor dinamismo en el crecimiento de créditos. Créditos en mypes y de consumo serían los más golpeados por el FEN. Según el SBS el crecimiento a setiembre de este año sería de 3,3% anual, sin incluir programas de gobierno Todo ees peor con el gobierno de Pedro Castillo y Dina Bolarte.